La adquisición de una vivienda se ha convertido en un desafío significativo para muchos españoles, especialmente en un contexto donde los precios de los inmuebles continúan en aumento. En este sentido, el economista Gonzalo Bernardos ha analizado las principales razones por las cuales los bancos pueden rechazar una solicitud de hipoteca, un tema que ha cobrado relevancia en las últimas encuestas del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS). A continuación, se presentan las cinco causas más comunes que pueden llevar a una entidad financiera a denegar la hipoteca a los solicitantes.
### Insuficiente Ahorro: El Primer Obstáculo
Una de las razones más frecuentes para la denegación de hipotecas es la falta de ahorro suficiente. Bernardos señala que, para acceder a una hipoteca, los compradores deben contar con un ahorro mínimo de aproximadamente 77.500 euros, lo que representa el 20% del valor de una vivienda de 250.000 euros. Este monto no solo incluye el precio de la propiedad, sino también otros gastos asociados como el IVA, notaría y gestoría, que pueden elevar el total a 277.500 euros. Por lo tanto, es crucial que los interesados en adquirir una vivienda se preparen financieramente y acumulen los ahorros necesarios antes de solicitar una hipoteca.
### Solvencia y Edad: Factores Decisivos
La solvencia es otro aspecto que los bancos consideran al evaluar una solicitud de hipoteca. Según Bernardos, las entidades financieras suelen aceptar que una familia destine un máximo del 35% de sus ingresos netos al pago de sus préstamos. Esto incluye no solo la hipoteca, sino también otros compromisos financieros como préstamos para automóviles o viajes. Sin embargo, este criterio puede ser flexible si el solicitante tiene ingresos significativamente altos. Por ejemplo, una familia con ingresos netos de 6.000 euros mensuales podría obtener una hipoteca con una cuota de 3.000 euros, lo que representa el 50% de sus ingresos.
La edad también juega un papel crucial en la concesión de hipotecas. A partir de los 60 años, obtener una hipoteca se convierte en una tarea casi imposible. Esto se debe a que, al llegar a la jubilación, los ingresos suelen disminuir, lo que puede llevar a los bancos a denegar la solicitud, especialmente si consideran que el solicitante no podrá afrontar el pago de la hipoteca con su pensión. Además, los plazos de amortización son más cortos para los solicitantes mayores, lo que incrementa la cuota mensual y dificulta aún más la aprobación.
### Ingresos Irregulares y Preferencias del Banco
Los ingresos irregulares son otro factor que puede complicar la obtención de una hipoteca. Esto afecta tanto a los trabajadores con contratos temporales como a muchos autónomos. Los bancos suelen ver con recelo a aquellos solicitantes cuyos ingresos son variables, ya que esto genera incertidumbre sobre su capacidad para hacer frente a los pagos a largo plazo. Por ejemplo, un trabajador temporal puede no tener garantizado su empleo después de que finalice su contrato, lo que puede hacer que los bancos duden en concederle una hipoteca.
Por otro lado, los autónomos también enfrentan desafíos similares. Los bancos tienden a clasificar a los autónomos en dos categorías: aquellos con ingresos regulares y aquellos con ingresos irregulares. Los primeros tienen más posibilidades de obtener una hipoteca, mientras que los segundos, cuya retribución puede variar significativamente, enfrentan mayores dificultades.
Finalmente, la percepción del banco sobre la vivienda en cuestión también puede influir en la decisión. Si el inmueble no es considerado atractivo o si se cree que será difícil de vender en caso de que el propietario enfrente problemas económicos, el banco puede rechazar la hipoteca. Esto se debe a que, en caso de impago, el banco necesita recuperar su inversión y si el inmueble no tiene un buen valor de reventa, el riesgo de morosidad aumenta.
### Reflexiones Finales
La situación del mercado inmobiliario en España es compleja y está marcada por múltiples factores que afectan la capacidad de los ciudadanos para acceder a una vivienda. La falta de ahorro, la solvencia, la edad, los ingresos irregulares y la percepción del banco sobre la vivienda son solo algunas de las variables que pueden influir en la concesión de hipotecas. Para aquellos que buscan adquirir una vivienda, es fundamental estar bien informados y preparados financieramente para afrontar este proceso.
